Servicios financieros

Préstamos Personales: Definimos los préstamos personales como aquellos préstamos de dinero que una persona física, una organización o una entidad otorga a un consumidor individual de manera no recurrente y que no tienen como objetivo financiar educación ni la compra de un activo fijo. Los consumidores de préstamos personales requieren información sobre la calidad, las características, las comisiones, el cronograma de pagos, los riesgos y los beneficios de los productos de préstamos para poder tomar decisiones informadas en cuanto a solicitar o no el préstamo.

• Ejemplos: Préstamos personales, préstamos inmediatos, préstamos entre pares, préstamos de título
• Ejemplos no incluidos: Hipotecas, préstamos para la compra de vehículos, líneas de crédito rotativo (como tarjetas de crédito, líneas de crédito personales)

Acceso al Salario Ganado: Definimos los préstamos de acceso al salario ganado (EWA) como un servicio financiero que permite que personas físicas tengan acceso a una parte de sus salarios que ya se haya ganado pero que sus empleadores no hayan pagado aún. A diferencia de los préstamos tradicionales, los servicios de EWA se caracterizan por lo siguiente:

• Mecanismo de Devolución: El préstamo se devuelve automáticamente por medio de una deducción de la nómina o de un pago automático vinculado a la cuenta bancaria del usuario. Si el pago automático no se realiza correctamente, no se aplican intereses, recargos ni comisiones adicionales.
• Acceso Basado en los Ingresos: El importe disponible para el usuario está estrictamente limitado a los salarios que ya se ganaron durante el período de pago en curso y excluye los ingresos futuros.
• Estructura de las Comisiones: Los servicios de EWA no cobran intereses y, en su lugar, cobran una comisión fija reducida o una comisión por transacción porcentual por el uso. Una comisión razonable sería mínima y transparente, y debe reflejar el costo real de la prestación del servicio sin que represente una carga para el usuario, posiblemente entre USD 1 y USD 5 por transacción, o 1% y 5% del adelanto.
• Sin Creación de Deuda: Los servicios de EWA normalmente no informan sobre sus transacciones a las agencias de informes crediticios, por lo tanto no afectan la calificación crediticia del usuario ni contribuyen a la creación de deuda a largo plazo.

Las aplicaciones que proporcionan préstamos personales, incluidas, sin limitaciones, las que ofrecen préstamos directamente, las generadoras de clientes potenciales y aquellas que conectan a los consumidores con prestamistas externos, deben tener establecida en Play Console la categoría de aplicación "Finanzas" y divulgar la siguiente información en los metadatos de la aplicación:

• Período mínimo y máximo para el pago
• Tasa Anual Equivalente (TAE) Máxima, que por lo general incluye la tasa de interés más las comisiones y otros cargos por un año, o alguna otra tasa similar que se calcule en concordancia con la legislación local
• Un ejemplo representativo del costo total del préstamo, que incluya el capital y todas las comisiones aplicables
• Una política de privacidad que divulgue de manera exhaustiva el acceso, la recopilación, la utilización y el uso compartido de datos personales y sensibles de los usuarios, sujeta a las restricciones que se describen en esta política

No permitimos aplicaciones que promuevan préstamos personales que requieran el pago íntegro en 60 días o menos desde la fecha de emisión del préstamo (nos referimos a estos como "préstamos personales a corto plazo").

Las aplicaciones que proporcionen préstamos de Acceso al Salario Ganado, incluidas, sin limitaciones, aquellas que ofrecen estos préstamos directamente, las generadoras de clientes potenciales y aquellas que conectan a los consumidores con prestamistas externos, deben tener establecida en Play Console la categoría de aplicación "Finanzas" y divulgar la siguiente información en los metadatos de la aplicación:

• Los términos y condiciones del pago
• Todas las comisiones, incluidas las tarifas de suscripción, las comisiones por transacción y todas las demás comisiones relacionadas con la provisión del préstamo
• Un ejemplo representativo del costo total del préstamo, incluidas todas las comisiones aplicables
• Una política de privacidad que divulgue de manera exhaustiva el acceso, la recopilación, la utilización y el uso compartido de datos personales y sensibles de los usuarios, sujeta a las restricciones que se describen en esta política

Debemos poder establecer una conexión entre su cuenta de desarrollador y la documentación o las licencias proporcionadas que demuestren su capacidad para brindar servicios de préstamos personales. Es posible que se soliciten documentos o información adicionales para confirmar que su cuenta cumple con todas las leyes y reglamentaciones locales.

Se prohíbe que las aplicaciones de préstamos personales, las aplicaciones que tengan como fin principal facilitar el acceso a préstamos de este tipo (por ejemplo, facilitadoras o generadoras de clientes potenciales), las aplicaciones de líneas de crédito, las aplicaciones auxiliares de préstamos o créditos (calculadoras o guías de préstamos, etc.), y las aplicaciones de Acceso al Salario Ganado (EWA) accedan a datos sensibles, como fotos y contactos. Se prohíben los siguientes permisos:

• Read_external_storage
• Read_media_images
• Read_contacts
• Access_fine_location
• Read_phone_numbers
• Read_media_videos
• Query_all_packages
• Write_external_storage

Las aplicaciones que usan APIs o información sensible están sujetas a restricciones y requisitos adicionales. Consulte la política de Permisos para obtener información adicional.

Préstamos personales con TAE alta

En los Estados Unidos, no se permiten aplicaciones de préstamos personales en las que la tasa anual equivalente (TAE) sea del 36% o más alta. Las aplicaciones de préstamos personales publicadas en los Estados Unidos deben mostrar la TAE máxima, calculada en concordancia con la Ley de Veracidad en Préstamos (TILA).

Esta política se implementa sobre las aplicaciones que ofrecen préstamos de forma directa, las que generan clientes potenciales y las que conectan a los consumidores con prestamistas externos.

Requisitos específicos de cada país

Las aplicaciones de préstamos personales diseñadas para los países mencionados deben satisfacer requisitos adicionales y proporcionar documentación complementaria como parte de la Declaración de funciones financieras en Play Console. Las aplicaciones que proporcionan préstamos de Acceso al Salario Ganado (EWA) están sujetas a estos requisitos en la medida aplicable en las jurisdicciones pertinentes. Usted deberá, a pedido de Google Play, proporcionar información o documentación adicional con relación a su cumplimiento de los requisitos regulatorios y de licencias aplicables.

1. India
   • En el caso de las aplicaciones de préstamos personales, solo se pueden enviar a Google Play para su revisión aquellas que envíen una licencia y se encuentren en la lista de “Digital lending apps (DLAs) deployed by Regulated Entities” (Aplicaciones de Préstamos Digitales [DLA] implementadas por Entidades Reguladas) del Banco de la Reserva de la India (RBI) (consulte este artículo del Centro de ayuda para obtener orientación).
   • Si no ejerce actividades de préstamo de dinero de forma directa y únicamente proporciona una plataforma para facilitar el préstamo de dinero a usuarios por medio de bancos o Entidades Financieras No Bancarias (NBFC) registradas, deberá reflejar esa información con exactitud en la declaración.
     • Además, los nombres de todos los bancos o NBFC registradas se deben divulgar de manera destacada en la descripción de la aplicación.
2. Indonesia
   • Si su aplicación participa en actividades de Servicios de Préstamos de Dinero Basados en Tecnología de la Información de acuerdo con la Reglamentación de OJK Nº 77/POJK.01/2016 (además de las enmiendas que podrían implementarse ocasionalmente), debe enviar una copia de su licencia válida para que la revisemos.
3. Filipinas
   • Todas las empresas financieras y crediticias que ofrezcan préstamos mediante Plataformas de Préstamos en Línea (OLP) deben obtener un Número de Registro en la SEC y el Número de Certificado de Autoridad (CA) de la Comisión de Bolsa y Valores de Filipinas (PSEC).
     • Además, en la descripción de su aplicación debe divulgar su Nombre Corporativo, el Nombre de la Empresa, el Número de Registro en la PSEC y el Certificado de Autoridad para Operar una Empresa Financiera o Crediticia (CA).
   • Las aplicaciones involucradas en actividades de financiación colectiva basadas en préstamos, como préstamos entre pares (P2P), o según se define en virtud de las Reglas y Reglamentaciones que Rigen la Financiación Colectiva (Reglas de CF), deben procesar las transacciones a través de Intermediarios de CF registrados en la PSEC.
4. Nigeria
   • Los Prestamistas de Dinero Digital (DML) deben satisfacer y completar el MARCO PROVISIONAL LIMITADO DE REGULACIÓN Y REGISTRO, Y LAS PAUTAS PARA PRÉSTAMOS DIGITALES, 2022 (además de las enmiendas que podrían implementarse ocasionalmente), de la Comisión Federal de Competencia y Protección al Consumidor (FCCPC) de Nigeria, y obtener una carta de aprobación verificable de esa entidad.
   • Los Agregadores de Préstamos deben proporcionar la documentación o certificación correspondiente para los servicios de préstamos digitales, y los detalles de contacto de cada DML asociado.
5. Kenia
   • Los Proveedores de Crédito Digital (DCP) deben completar el proceso de registro de DCP y obtener una licencia del Banco Central de Kenia (CBK). Como parte de la declaración, debe proporcionar una copia de la licencia emitida por el CBK.
   • Si no ejerce actividades de préstamo de dinero de forma directa y únicamente proporciona una plataforma para facilitar el préstamo de dinero a usuarios por medio de DCP registrados, deberá reflejar esa información con exactitud en la declaración y proporcionar copias de las licencias de DCP de sus respectivos socios.
   • Por el momento, solo aceptamos declaraciones y licencias de entidades publicadas en el Directorio de Proveedores de Crédito Digital que se incluye en el sitio web oficial del CBK.
6. Pakistán
   • Cada prestamista de Empresas Financieras No Bancarias (NBFC) puede publicar solo una Aplicación de Préstamos Digitales (DLA). Los desarrolladores que intenten publicar más de una DLA por NBFC corren el riesgo de que se cierre su cuenta de desarrollador y cualquier otra cuenta asociada.
   • Debe enviar un comprobante de aprobación de la SECP para ofrecer o facilitar servicios de préstamos digitales en Pakistán. Además, no se permiten aplicaciones de préstamos a corto plazo; sin embargo, podrían considerarse excepciones poco frecuentes cuando las leyes y reglamentaciones de Pakistán lo permitan explícitamente.
7. Tailandia
   • Las aplicaciones de préstamos personales diseñadas para Tailandia con tasas de interés iguales o superiores al 15% deben obtener una licencia válida del Banco de Tailandia (BoT) o del Ministerio de Finanzas (MoF). Los desarrolladores deben proporcionar documentación que demuestre su capacidad para ofrecer o facilitar préstamos personales en Tailandia. Esta documentación debe incluir lo siguiente:
     • Una copia de su licencia emitida por el Banco de Tailandia para operar como organización de nanofinanzas o proveedor de préstamos personales
     • Una copia de su licencia comercial emitida por el Ministerio de Finanzas para operar como proveedor de préstamos Pico o Pico-plus